风控分析：把六个评分维度装进一本工作簿，月度报告照着模板就能写

五条业务线，五种"打分"

戴凯（化名）在一家综合金融集团的风险管理部做组合监测。集团旗下既有车险、健康险、寿险，也有消费贷和经营贷，他每月要出一份跨条线的风控分析报告。麻烦在于，各条线对"高风险客户"的理解并不相同：信贷那边看逾期天数和负债收入比（DTI），保险那边更在意历史理赔次数，反欺诈名单又由另一个团队维护。数据汇总到他这里，只能各说各话。

他想做的事情很朴素：把评分口径统一成一套能调整的规则，算分交给表格，写报告交给模板。

先把字段谈清楚

他没有直接让 AI 出表，而是先要结构：

我要做一本跨产品线的客户与保单风险评分工作簿。维度有六个：逾期表现、偿债能力、征信活跃度、历史行为、客户账龄、反欺诈。请先列出工作表结构、每张表的字段和计算逻辑，以及数据缺失或异常时怎么处理，确认后再生成文件。权重和分档阈值单独放一张参数表，全部标注"示例"。

AI 给出了五张表的设计：参数假设、客户数据、风险评分、风控看板、校验，并建议用"综合得分下限"把客户划成 A 到 D 四个等级。戴凯确认了这个结构，只补了一点：客户数据只放编号，不放姓名和证件号，样本用他事先脱敏过的 30 条记录。

一个口径被他当场纠正

第一版工作簿生成后，他在评分表里发现了问题：反欺诈只是六个维度之一，命中后这一项记 0 分，但如果其他五项都表现不错，加权后的综合得分仍可能落在 B 级，不会进入预警名单。

这和集团的规定不符。他直接告诉 AI：

纠正一个口径：反欺诈标记命中的客户，无论综合得分多少，都必须进入预警名单。请先复述你的理解，再改公式，其他工作表不动。另外在校验表加一项，检查欺诈命中的客户是否全部被标记为预警。

AI 先复述了一遍：预警条件改为"综合得分低于 C 档下限，或反欺诈标记命中"，满足其一即预警。随后它改了"是否预警"列的公式，并在校验表加上对应的检查项。戴凯把一条样本的欺诈标记改成"是"，这一行随即变成"预警"，校验仍然显示"通过"。

报告也要有模板

表格解决了算分，每月的报告却仍然要他一个人从头写。他接着让 AI 生成配套的 Word 手册，提了三点要求：把评分口径写成制度化的描述，方便风控委员会审议；给出一份能直接填空的月度报告结构，占位符注明从看板哪里取数；把预警之后的处置动作写成带时限的 SOP。

最后拿到了什么

风控分析模型工作簿（XLSX），共六张表：

• "说明"列出各表用途和颜色约定（蓝色可改、黑色为公式、绿色为跨表引用），并提示校验失败时先修数据；
• "参数假设"放六个维度的权重（合计自动求和）和四档等级的得分下限，附每档的含义与建议动作；
• "客户数据"是 30 条示例样本，字段包括产品类型、区域、授信/保额、当前逾期天数、负债收入比、近 6 个月征信查询次数、历史理赔/违约次数、账龄和欺诈疑似标记；
• "风险评分"按分档规则逐项打分，再按参数表权重加权，得出综合得分、风险等级和预警标记，全部为公式；
• "风控看板"汇总客户总数、组合平均得分、预警客户数、D 级占比、在险金额合计和预警在险金额，列出等级分布和分产品线对比，配一张等级分布柱状图和一张分产品线在险金额饼图；
• "校验"包含权重合计、数据空白、得分区间、分布勾稽和欺诈命中五项自动检查。

风控分析报告模板与制度手册（DOCX）：先说明工作簿和手册的分工以及每月的使用节奏；然后把六个维度的权重、打分口径和数据来源整理成一张表，附等级区间与处置策略，并写明欺诈命中一律预警的补充规则；月度报告模板按基本信息、组合概览、等级分布与迁移、重点风险事项、结论与下期措施展开，蓝色加粗的占位符注明取数位置；预警处置 SOP 从触发确认、初步核查、定级审议、处置执行到复盘归档分五步，配时限与责任矩阵；最后是版本与审批记录。

权重和阈值目前仍是示例设定。戴凯把手册和工作簿一起提交风控委员会评审，评审通过之前，评分结果只用于内部演练，不作为实际业务决策依据。

可以直接借鉴的做法

1. 先确认字段和异常处理，再出表：结构定了，后面的公式不会推倒重来。
2. 硬规则单独写进预警条件："欺诈命中一律预警"这类规则，不要只靠加权分数体现。
3. 纠正口径时让 AI 先复述：复述对了再改，避免它按自己的理解顺手改别处。
4. 每条规则配一项校验：改了参数之后，一眼就能看出有没有破坏原有规则。
5. 算和写分开：工作簿负责算，手册负责写和管，报告模板直接标明取数位置。